贷款协议藏“猫腻” ，猫腻不明所以多出高额“服务费”“担保费”

　　当心网络贷款有“隐性收费”(百姓关注)

　　“低利率”“秒到账”“免抵押”“无需征信”……点开网络贷款平台的贷款页面，关于贷款的协议心网广告语对于急需用钱的消费者而言，十分诱人。藏当当下 ，络贷一些网络贷款的隐性便利性确实给很多人解了燃眉之急。然而，收费风险与陷阱也随之而来，猫腻一些消费者在网络贷款中遭遇了“高额手续费”“话术诱导”“霸王条款”等问题 ，贷款权益受损后，协议心网维权也面临困难
。藏当

　　有读者在不明所以的络贷情况下，被收取了高额服务费和担保费。隐性江苏南通的收费戴先生在人民网“人民投诉”反映
，他去年在网上了解到一家网络金融服务公司 
，猫腻在其APP中提交了基本的财务状况后，输入贷款用途、金额、期限，即可查询到有哪些金融机构能够提供相应的贷款以及贷款条件  。戴先生被其专业性与便利性吸引，在其推荐的一家网络金融平台贷款1.3万元，平台自动设置分12期还款 ，每月还款1207元，共计14484元。

　　但在应还数目之外 ，该网贷平台还向戴先生收取了服务费1325元 ，担保费2340元，而戴先生在贷款时并未仔细看协议，对此毫不知情 。在发现多出的费用后，戴先生重新查看当时的协议，才发现了“借款协议”中嵌套的“服务费协议”等内容  。

　　除了贷款协议藏“猫腻”，还有的网络贷款平台用“倒计时”的方式耍小心思。2025年2月，陕西西安的牛先生因生意周转需要，在一家网络平台贷款
，却跳转到了另一家网络平台。牛先生回忆，“当时屏幕上显示了借款倒计时，要求在规定时间内选择借或者不借 。我来不及过多思考，选择了借款，之后立马收到放款。”牛先生说，网络贷款平台弹窗上并未显示还款明细和分期费用 ，过了一段时间
，他才发现借款4.32万元自动分为12期还款，每一期利息21元  ，担保费却有600元之多。

　　江西南昌的邱先生在朋友的推荐下 ，在一家网络贷款平台贷了一笔钱，还款时发现有担保费，但合同里并没有写明相应的费用。“我向平台反映，对方却说‘签了合同，贷了款，就应该知道有担保费’。我和平台协商退费 ，对方拒绝了。”

　　记者采访了一名银行业从业人员赵经理，她说 ：“这些网络贷款公司很多是和小银行进行合作，说到底他们就是中介机构，以更高的价格将钱贷出去，收取的担保费 、服务费等，就是他们从中赚取的利润 。”

　　服务费 、担保费是否合法合规？“不少消费者是在不知情的情况下，被收取了服务费、担保费，我觉得它本质上是规避监管，变相抬高利息的行为  。”武汉大学法学院副教授张阳说，“在没有与借款人协商的情况下就订立了收费的协议
，是典型的格式条款 。民法典规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容 。”

　　然而 ，面对网络贷款侵害权益的行为
，不少消费者表示维权较难。由此
，网络上催生了帮人讨要利息、担保费等费用的灰色产业链。

　　记者以“客户”身份随机咨询了一名网贷退息退费中介，对方称退息退费只需提供放款资料 ，但不同平台的标准不同，一并发来的还有一张“网贷退息退费一览表” ，图表中写明“所有退息标准以实际到账为准，不成功不收费，成功后费用是退款的50%”。记者追问以何种方式追回利息费用时，对方拒绝回答 。但对方提醒记者 ，对于退息成功后不给费用等逃单行为
，将“采取法律手段进行追回 ，涉及金额较大者
，移交公安机关进行处理”。

　　专家表示 ，之所以出现帮人追讨网贷费用的商业行为
，一方面是因为消费者维权困难，另一方面反映了监管上的难点。

　　“传统意义上放贷就找银行或者小额贷款公司 ，现在有很多互联网助贷公司，相当于增加了一个中间环节。这就出现一个问题，放贷的人不收费，收费的人不放贷
，监管就很难锁定具体的责任主体  。”张阳说 ，“同时，利息 、服务费、担保费、年费等收费名目复杂，让消费者摸不着头脑。此外
，网贷没有地域限制，监管部门和职责却有属地 ，也会给监管带来挑战 。”

　　对此
，有关部门出台的政策规定正在着力解决目前网贷领域的相关问题 。3月15日 ，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，推行“个人贷款综合融资成本明示表”，要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人清晰 、完整地列明各项息费，并明确提示“除已明示的成本项目外
，不再收取其他任何息费”。

　　专家表示，按照此规定，利息、手续费 、担保费 、会员费等都必须纳入综合融资成本，没有任何例外的情况。“如果消费者发现网贷的部分息费项目没有纳入，或者是没有明示的话，就可以拒绝支付。”张阳说，“同时 ，这份新规定实现了对汽车金融公司、消费金融公司
、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构的监管全覆盖。下一步
，期待在执行层面更好地贯彻落实有关规定，推动网贷行业向合规化
、专业化转型 。”

　　张阳建议 ，建立跨部门的监管协同
，在市场监管部门、公安部门 、法院之间共享数据；银行等持牌机构须严格规范合作行为
，对互联网助贷平台、引流方等合作机构实行白名单管理，严禁与无资质 、不合规平台开展合作
。

　　还有读者建议，应当加强对金融消费者权益保护的宣传 ，提升公众金融风险识别能力。比如，面向小微企业主、低收入群体  、大学生 、老年人等重点人群，普及网贷合规知识
、综合融资成本识别、收费条款解读等内容，引导消费者看懂合同、查清费用、留存证据 ，增强自我保护意识与维权能力。

　　(记者 赵兵 李令仪参与采写)

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